ما هي أنواع الودائع؟

تكتسب الودائع Deposit أهميةً كبيرةً بين البنوك، فيعمل كل بنك جاهداً لكسب أكبر مبلغ من الودائع وأكبر عدد من العملاء، فترى البنوك ينظمون الخطط التسويقيّة ويصدرون التسهيلات بمختلف أشكالها ويقدمون الهدايا والجوائز لفتح الحسابات والإيداع لديهم، ويرجع السبب إلى كون الودائع عبارةً عن مبالغ ماليّة يتم الاحتفاظ بها من قبل البنك واستخدامها كاملةً أو بعضها في عملياته وتمويلاته، مثل تمويلات القروض بفائدة، أو كتمويلات الاعتمادات المستنديّة وغيرها، وتشير الوديعة إلى مبلغ ماليّ يتم تحويله من قبل طرف معين سواءً أكان فرداً أم مؤسسةً أم حكومةً إلى البنك للاحتفاظ بها،^[١] وبالتأكيد فإنَّ الودائع ليست نوعًا واحداً، فهنالك عدّة أنواع لها سيتم توضيحها في هذا المقال.

ما هي أنواع الودائع؟

يتم تصنيف الودائع حسب الغرض الذي تخدمه، وفيما يأتي أكثر التصنيفات شيوعاً:

حساب التوفير المصرفي Savings Bank Account

وهو أكثر نوع من الودائع شيوعاً؛ لأنَّه يسمح بإيداع مبلغ قليل والذي يجذب أكبر شريحة من المجتمع وهم ما يسموا بصغار المتعاملين، وكما يوحي اسم هذه الوديعة فهو يناسب الأفراد ذوي الدخول المحدودة والذين يتطلعون إلى توفير المال، ويمكن أن يتم فتح هذا الحساب عن طريق إيداع أوليّ يعتبر الحد الأدنى للإيداع، وتختلف قيمة هذا الإيداع من بنك إلى آخر، ويمكن للعملاء السحب من هذا الحساب بعدّة طرق كالتوقيع على وثيقة السحب أو من خلال بطاقة الصرّاف الآليّ، ويمكن للبنوك أن تضع حدًّا لمبلغ السحوبات أو على عدد عمليات السحب، ويتم منح المتعاملين فائدةً على هذا الإيداع كنسبة مئويّة من المبلغ كاملًا أو المبلغ الذي يقبل الاستثمار، وتختلف هذه النسبة بين البنوك، ولكنَّ هنالك العديد من الاشتراطات للحفاظ على حدّ أدنى من الرصيد في الحساب بحيث لا يُسمح بسحبه، والذي يختلف من بنك لآخر.^[٢]

حساب الوديعة الجارية Current Deposit Account

ويجذب هذا النوع من الحسابات كبار رجال الأعمال والشركات والمؤسسات مثل المدارس والكليات والمستشفيات وغيرهم الذين يقومون بعمليات الدفع من خلال حساباتهم المصرفيّة، وذلك بسبب وجود قيود محددة على السحوبات في حسابات التوفير مثل مبالغ السحوبات وعدد مرات السحوبات والحدّ الأدنى من الرصيد في هذا الحساب، فهم يرغبون بوجود حساب يمكن من خلاله السحب غير المحدود، وفي بعض الحالات يتم الطلب منهم إيداع حد أدنى من الرصيد ولا مشكلة فيما بعد إذا قام العميل بسحب هذا المبلغ، ولكن لا توجد أيّ فائدة يتم دفعها لأصحاب هذه الحسابات، بل ويطلب من أصحاب هذه الحسابات دفع مبلغ معين على فترات دوريّة سنويّة أم شهريّة مقابل الرسوم التشغيليّة لهذا الحساب، وتكتسب بعض أنواع هذه الحسابات ميزة السحب على المكشوف، وتعني أنَّ البنوك تسمح لأصحاب هذا النوع من الحساب أن يقوم بسحب مبالغ زائدة على مبلغ الوديعة، ويسمى المبلغ الزائد عن الوديعة بتهسيلات السحب على المكشوف، بحيث يكون ذلك لأنواع محددة من العملاء أو من الحسابات.^[٣]

حساب الوديعة الثابتة Fixed Deposit Account

ويعد هذا النوع الأكثر تفضيلاً لعملاء البنوك الذين يرغبون في الاحتفاظ بأموالهم لفترة أطول، وذلك مقابل حصول أصحاب هذه الودائع على معدل فائدة أعلى من الحسابات التوفيريّة، التي تكون عادةً لفترات قصيرة ولصغار العملاء الذين يقومون بالإيداع ثم السحب بشكل متكرر وفجائي، وتقوم فكرة هذا النوع من الحسابات على إيداع مبالغ نقديّة في حساب وديعة ثابتة لدى البنك لمدة تتراوح بين 15 يومًا وال 3 سنوات ولا يمكن للعميل سحب هذه الوديعة خلالها، ولكن قد يحتاج العملاء للسحب ولا مشكلة في ذلك ولكن يقوم البنك بإعطائهم نسبة فائدة أقل مما تم الاتّفاق عليه مسبقاً، كما تقوم البنوك عادةً بوضع فترات معيّنة خلال المدة تمكن العميل من السحب أو التعديل بإيداع مبلغ أكبر على الوديعة الأصلية، وفي نهاية المدة يتمكن العميل من سحب الوديعة كاملةً أو تجديدها، ويستخدمها الكثير من المستثمرين الذين يقومون بإيداع مبلغ كبير كوديعة ثابتة لدى البنك من أجل الحصول على تمويل معيّن من البنك نفسه.^[٤]

حساب الودائع المتكررة Recurring Deposit Account

ويعد هذا النوع من الودائع ودائع متوسطة الفئة، بحيث يمكن لعملائها القيام بفتح الحساب بشكل فرديّ أو بشكل مشترك مع شخص آخر، وعند فتح هذا النوع من الحساب يقوم البنك بوضع شروط للعميل منها؛ ضرورة إيداع مبلغ معين ثابت في كل شهر، ويتم دفع الوديعة مع الفوائد إلى العميل في نهاية المدة، كما يمكن للعميل أن يقوم بسحب الوديعة قبل استحقاقها واستعادة أمواله التي قام بإيداعها إضافةً إلى الفوائد التي حققتها الوديعة إلى تلك الفترة، ويتم منح معدلات فائدة على هذا النوع من الودائع بمعدل أعلى من الفوائد التي تُمنح إلى أصحاب الودائع التوفيريّة وبشكل أقل من الودائع الثابتة.^[٢][٥]