أهم المعلومات عن الائتمان المصرفي

يعرف الائتمان بشكل عام بأنَّه عقد يتلقى فيه المقترض مبلغًا من المال أو يحصل على شيء قيّم مقابل تسديد هذا المال مع الفوائد المترتبة عليه للمقرض في تاريخ لاحق، وقد يُشير الائتمان أحيانًا إلى الجدارة الائتمانيّة أو التاريخ الائتمانيّ للأفراد أو الشركات، ومن الجدير بالذكر أنَّ هناك عديدًا من الأشكال المختلفة للائتمان ويعد الشكل الأكثر شيوعًا الائتمان المصرفيّ وهو ما سيتم تناوله في هذا المقال.^[١]

مفهوم الائتمان المصرفي

يشير مصطلح الائتمان المصرفيّ Bank credit إلى المبلغ الإجماليّ للمال المتاح للأفراد والشركات على شكل قروض ويمكن تعريفه بطريقة أخرى على أنَّه المبلغ الإجماليّ للمال الذي يمكن أن يحصل عليه الأفراد أو الشركات من خلال الاقتراض من البنك أو المؤسسات الماليّة الأخرى، وتجني البنوك والمؤسسات الماليّة أموالها التي تقدّمها على شكل قروض من خلال الأموال التي يقوم العملاء بإيداعها في حساباتهم المصرفيّة أو من خلال الاستثمار في بعض الأدوات الاستثماريّة مثل؛ شهادات الإيداع وتقوم البنوك بتقديم مبلغ صغير من الفائدة للعملاء المودعين على ودائعهم ويتم بعد ذلك إقراض هذه الأموال للآخرين وتعرف هذه العملية بالائتمان المصرفيّ.^[٢]

ما هي أنواع الائتمان المصرفي؟

للائتمان المصرفي نوعان هما:^[٢][٣]

الائتمان المضمون

يعد الائتمان المضمون دينًا مدعومًا بشكل من أشكال الضمان وعادةً ما يكون الضمان نقدًا من خلال إيداع العميل ضمانًا نقديًّا أو أصلًا ملموسًا مثل المنزل أو السيارة، ويعمل الائتمان المضمون على التقليل من المخاطر التي يتعرّض لها البنك في حالة تخلّف المقترض عن السداد فيمكن للبنك في هذه الحالة أن يأخذ الضمان ويبيعه ويستخدم عوائده لسداد القرض، ومن مميّزات هذا النوع من الائتمان ما يأتي:

• شروط الحصول عليه قليلة.
• تميّزه بسعر فائدة قليل.
• أحكامه منطقية.

الائتمان غير المضمون

ويتمثل الائتمان غير المضمون في منح دين غير مضمون فهو لا يحتوي على أيّ نوع من الضمانات مما يعني أنَّ البنك أو المقرض لن يكون قادرًا على المطالبة بأيّ أصول إذا تخلّف المقترض عن السداد، ونظرًا لأنَّ هذا النوع من الائتمان يعد أكثر خطورةً من الائتمان المضمون بالنسبة للمقرض فإنَّه عادةً ما تكون شروط الحصول عليه صعبةً، وله سعر فائدة عالٍ لأنَّ فرصة التخلف عن السداد فيه تكون عاليةً.

ما هي معايير منح الائتمان المصرفي؟

يتّبع المقرضون قواعد وشروطاً معينةً تمكنهم من اتخاذ القرار بمنح مقترض معين للدين المطلوب والتوصّل إلى تحديد الجدارة الائتمانيّة للعميل، وتعرف الجدارة الائتمانية بأنَّها مدى استحقاق الشخص أو جدارته للحصول على الائتمان، وهناك خمسة شروط رئيسة يستخدمها المقرضون لتحديد الجدارة الائتمانيّة يُشار إليها ب 5Cs of credit وتتلخص في النقاط الآتية:^[٤]

• الشخصية Character
• السعة Capacity
• رأس المال Capital
• الضمان Collateral
• الشروط Conditions

ما هي إيجابيات وسلبيات الائتمان المصرفي؟

للائتمان المصرفي مزايا وعيوب بارزة وتتضح في النقاط الآتية:^[٥]

الإيجابيات

• المرونة: بحيث يسمح الائتمان للمقترض بتغطية نفقاته الرئيسة وقتما شاء حتى إن لم يتوافر لديه نقد في متناوله.
• تحسين درجة الجدارة الائتمانية للمقترض: طالما أن المقترض يقوم بتسديد ديونه فقد تزيد درجة الجدارة الائتمانيّة له مما يساعد في تعزيز الائتمان المصرفيّ.
• تيسير الحصول على الائتمان: قد يوافق البنك أو المؤسسة الماليّة المقرضة على تقديم الائتمان بسهولة وذلك بناءً على شروط معينة تتعلق بحجم المبلغ ومدى أهلية المقترض للحصول على الائتمان.

السلبيات

• إحداث ديون لا يمكن إدارتها: ويحدث ذلك إذا اقترض الشخص ديونًا بشكل أكبر مما يمكنه سداده فإنَّ ذلك يؤدّي إلى دائرة من الديون.
• إمكانية رفض طلب الحصول على الائتمان: لا يوجد ما يثبت أنَّ الجهة المانحة للائتمان قد توافق على تقديم الدين للمقترض أو لا أو أنَّها ستوافق على حجم الائتمان المطلوب.
• إمكانية التقليل من مستوى الجدارة الائتمانيّة: وذلك عندما يقوم المقترض بالتأخر أو عدم سداد المدفوعات المترتبة عليه.

ما هي أشكال الائتمان المصرفي؟

يُقدّم الائتمان المصرفيّ من خلال عدّة أشكال، منها:^[٦]

البطاقة الائتمانية

يستطيع المقترض استخدام البطاقة الائتمانيّة Credit Card عند دفع ثمن عمليات الشراء التي يقوم بها ومن ثم يجب عليه تسديد الرصيد المترتب عليه بشكل كامل جرّاء استخدامه للبطاقة ويمكن أن يستخدم البطاقة بدفع ثمن المشتريات حتى الوصول إلى حدّ الائتمان.

الرهن العقاري

تقدم البنوك الرهن العقاريّ وقروض السيارات للمقترضين وتعد من أشكال الائتمان المضمونة.

خط الائتمان التجاري

ويشير إلى القروض الائتمانيّة الدوّارة التي يتم منحها للشركات وقد تكون هذه القروض مضمونةً أو غير مضمونة وتمنح الشركات إمكانية الحصول على رأس مال قصير الأجل وعادةً ما تكون الحدود الائتمانيّة ومتسوى الجدارة الائتمانيّة فيها عالية.

ما هي أهمية الائتمان المصرفي؟

أهمية الائتمان المصرفي للأفراد

الائتمان المصرفي يعد هامًا لعدّة فئات في المجتمع حيث إنَّ الأفراد المستهلكين اعتادوا على الاعتماد على الديون لتلبية حاجاتهم المختلفة ويشمل ذلك على سبيل المثال شراء المنازل والسيارات والحصول على المال اللازم لإنتاج السلع أو الخدمات اللازمة للاستهلاك اليومي.^[٢]

أهمية الائتمان المصرفي للشركات

وإلى جانب الأفراد، فإنَّ العديد من الشركات كذلك تلجأ إلى الحصول على الائتمان اللازم من أجل تمويل عمليّاتها اليوميّة من تسديد ثمن السلع والخدمات أو حتى لتكملة التدفقات النقدية الخاص بها، وتعتمد أيضًا الشركات الصغيرة والناشئة على التمويل المصرفيّ كتمويل قصير الأجل لها.^[٢]