أنواع الائتمانات المصرفية

يعرف الائتمان المصرفي (بالإنجليزية: Bank Credits) بأنَّه المبلغ الإجمالي من المال الذي تقدمه المؤسسات المالية كالبنوك، أو أي جهة ترغب في تقديم قرض أو دفعة مقدمة إلى فرد أو مؤسسة، بحيث توجد هنالك العديد من العوامل التي تحكم القدرة على إعطاء الائتمانات للمقترضين بأنواعها المختلفة، بحيث يلجأ العديد من الأفراد للاقتراض من البنوك وأخذ الائتمانات المصرفية من مجموعة متنوعة من الائتمانات وسيطرح هذا المقال هذه الأنواع المختلفة.

ما هي أنواع الائتمانات المصرفية؟

يمكن تصنيف الائتمانات المصرفية إلى عدة أقسام بناءً على أسس معيّنة، وفي الآتي بيان لها:

1. الائتمان المصرفي المضمون

هو ائتمان مدعوم بضمان مثل أحد الأصول القيمة الخاصة بك كمنزلك أو سيارتك أو حتى مبلغًا محدد من المال، وبالتالي يحق للبنك أو المؤسسة المالية المقرضة في حالة إخفاقك في سداد ديونك أن تستولي على ضماناتك.^[١][٢]

مزايا الائتمان المصرفي المضمون

• يقلل الائتمان المضمون من مقدار المخاطر التي تتعرض لها البنوك في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض.
• يمكن للبنوك مصادرة الضمان وبيعه واستخدام العائدات لسداد جزء من القرض أو كله؛ نظرًا لأنه مؤمّن بضمانات.
• من الأمثلة على الائتمان المصرفي المضمون: قرض عقاري، قرض لشراء منزل.
• يميل هذا النوع من الائتمان إلى الحصول على سعر فائدة أقل؛ نظرًا لوجود مخاطر أقل في التخلف عن السداد.

2. الائتمان المصرفي غير المضمون

هو الائتمان غير المدعوم بضمانات؛ لذلك يعد هذا النوع من أنواع الائتمانات المصرفية ذات الخطورة العالية؛ لأن فرصة التخلف عن السداد أعلى، وعلى هذا النحو، تفرض البنوك عمومًا أسعار فائدة أعلى على المقرضين مقابل الائتمان غير المضمون.^[١][٢]

مزايا الائتمان المصرفي غير المضمون

• لا يرتبط الائتمان غير المضمون بأي ضمانات؛ مما يعني أن المُقرض لن يكون قادرًا على المطالبة بأي من أصولك إذا تخلفت عن السداد.
• يمكن للمقرض الإبلاغ عن إخفاق المقترض في الدفع لمكاتب الائتمان ووضع ملاحظة سلبية على الائتمان الخاص به.
• عادةً ما يكون الحصول على هذا النوع من الائتمان أكثر صعوبةً؛ نظرًا لأنه أكثر خطورةً بالنسبة للمقرض من الائتمان المضمون.
• من الأمثلة على الائتمان المصرفي غير المضمون القروض الشخصية وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان.
• يميل هذا النوع من الائتمان إلى الحصول على سعر فائدة أعلى؛ نظرًا لوجود مخاطر أعلى من التخلف عن السداد.

3. الائتمان المصرفي قصير الأجل

وهو الائتمان الذي يقرر المقترض سداده للمقرض في غضون عام واحد، بحيث تأخذ الشركات هذا النوع في العادة لتلبية احتياجات رأس المال العامل، أو المخزون أو الحسابات مستحقة القبض.^[٣]

4. الائتمان المصرفي متوسط الأجل

وهو الائتمان الذي يقرر المقترض سداده للمقرض على مدى تتراوح من سنة واحدة إلى خمس سنوات، بحيث تمنح البنوك هذه القروض في العادة مقابل الممتلكات غير المنقولة، كما تعد معدلات الفائدة على الائتمانات المصرفية متوسطة الأجل أعلى منها على الائتمان المصرفية قصيرة الأجل.^[٣][١]

5. الائتمان المصرفي طويل الأجل

وهو الائتمان الذي يقرر المقترض سداده للمقرض على مدة تكون أكثر من خمس سنوات، وتستخدم القروض طويلة الأجل لبناء المصانع أو المنازل أو شراء الأراضي والمعدات والآلات.^[٣][١]

أمثلة على الائتمان المصرفي

افترض أنك تحتاج مبلغًا من المال لتحسين وتطوير المطبخ الخاص بك؛ بالطبع فإن أول خطوة ستقوم بها هي البحث عن المقرض الذي سيقوم بإقراضك المبلغ الذي تحتاجه، ستجد المقرض الذي تريده وستقدم طلبًا للحصول على الائتمان المصرفي، ويوافق المقرض عليك بمبلغ $300000، فإذا كانت إعادة تشكيل مطبخك ستكلفك $20000، فهذا جيّد لأنك ستتمكن من دفع ثمنها بالكامل من خلال القرض الذي أخذته، ولكن إذا كنت بحاجة إلى 40000 دولار لإعادة التصميم فستحتاج للبحث عن مُقرض آخر سيوافق على مزيد من المال أو يجد طريقة أخرى لتغطية المبلغ المتبقي البالغ $10000.^[٢]