يشير مصطلح الائتمان المصرفي (بالإنجليزية: Bank Credits) إلى مقدار النقد المتاح للأعمال أو الأفراد من أي مؤسسة مصرفية على شكل قروض، وبالتالي فإن الائتمان المصرفي هو المبلغ الإجمالي للمال الذي يمكن لأي شخص أو أي شركة اقتراضه من البنك أو المؤسسة المالية أخرى، ويعتمد منح الائتمان المصرفي للمقترض على مجموعة من المعايير والشروط التي تحدد قدرته على أخذ الائتمان المصرفي من عدمه، وسيطرح هذا المقال تفصيلًا لها:
ما هي العوامل التي تؤثر على اتخاذ قرار الائتمان المصرفي؟
هناك عدد من العوامل التي تساعد المُقرض على تحديد ما إذا كان سيوافق على إعطاء المقترض قرضًا، وما هو مقدار الائتمان المصرفي الذي يجب تقديمه له، وذلك من خلال اطّلاع المقرض على مجموعة من الشروط تعطى لكل منها نسب معينة، بحيث تعد نسبة 30٪ كمجموع كلي مقبولةً لمنح الائتمان المصرفي للمقترض، وفي الآتي بيان لذلك:[١][٢]
- تاريخ الدفع وتعطى نسبة (35٪).
- الغرض من استخدام الائتمان وتعطى نسبة (30٪).
- متوسط عمر الحسابات الائتمانية للمقترض وتعطى نسبة (15٪).
- مزيج حسابات المقترض الائتمانية وتعطى نسبة (10٪).
- استفسارات الائتمان وتعطى نسبة (10٪).
كيف يتم تحديد الموافقة على الائتمان المصرفي؟
يتم تحديد الموافقة على الائتمان المصرفي من خلال التأكد من شروط الجدارة الائتمانية الخاصة بالمقترض "5Cs"، وهي شروط يستخدمها المقرضون أثناء عملية إقراض المال للمقترضين المحتملين للتأكد من أهليتهم للحصول على قروض، وفي الآتي بيان لها:[٣][٤]
- الشخصية Character: وتشمل كل ما يتعلق بالمقترض مثل التاريخ الائتماني الخاص به؛ وذلك لإتاحة الفرصة للمقرض للتأكد من مدى جودة سداد المقترض لالتزامات الدين حتى الآن وما هي سمعته بين المقرضين الآخرين.
- أهلية سداد القرض Capacity: ويقصد بها قياس قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد عن طريق حساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، ومقارنة الدخل بالديون المتكررة.
- رأس المال Capital: ويعني جميع مدخرات واستثمارات وأصول المقترض.
- الضمان Collateral: وهو أحد الأصول التي يمكن للمقترض أن يتعهد بها للمقرض مقابل أخذ القرض؛ حيث إنه في حالة تخلف المقترض عن سداد الدين؛ يحق للمقرض استعادة الأصول المضمونة ثم بيعها في السوق المفتوحة لإعادة الأموال المقترضة.
- الشروط Conditions: وتعرف بأنها تفاصيل أي معاملة ائتمانية قد تؤثر على رغبة المقرض في إقراض المقترض للمال، مثل معدل الفائدة، ومبلغ القرض الأساسي.
مثال على معايير الائتمان المصرفية
تقدم شخص ما للحصول على ائتمان شخصي من بنك X، وقد كان هذا الشخص مهاجرًا، وبصفته مهاجرًا حديثًا، فهو حريص على بناء سجل ائتماني جيد خاص به من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري، في وقت لاحق وعند إعداد طلبه بدأ بالبحث عن العوامل المهمة التي ينظر لها البنك عند تقييم المتقدمين الجدد للائتمان، وقد خطط مسبقًا للتأكد من أن طلبه سيكون قويًا قدر الإمكان وتمكن من إثبات تاريخ دفع موثوق مع بناء سجل حافل كعميل ائتماني، والآن يشعر بالتفاؤل بأن البنك سيقبل طلب القرض الخاص به، نظرًا لتأكده من نقاط القوة في معايير الائتمان الخاصة به.
المراجع
- ↑ CFI Team (30/1/2020), "Credit Conditions", corporatefinanceinstitute, Retrieved 24/7/2022. Edited.
- ↑ Alexandra Twin (31/10/2020), "Bank Credit", investopedia, Retrieved 21/7/2022. Edited.
- ↑ investopedia team (24/1/2021), criteria are the factors used when assessing the strength,being considered in such decisions. "Credit Criteria", Investopedia, Retrieved 21/7/2022. Edited.
- ↑ Troy Segal (20/9/2021), "5 C's of Credit", Investopedia, Retrieved 21/7/2022. Edited.
